Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать после погашения ипотеки, какие документы нужны?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Информация о нахождении квартиры под обременением вносится Росреестром в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН) при регистрации договора ипотеки и закладной на квартиру. Эти сведения отражаются в выписке из ЕГРН.
Где хранится информация об обременении квартиры?
Возвращаем закладную и снимаем обременение с квартиры
Если гражданин приобретает помещение в ипотеку, на недвижимость оформляется закладная. Такое название носит ценная бумага, регламентирующая правоотношения между заемщиком и кредитором в сфере наложения обременения на объект. Закладная содержит ключевые условия ипотеки, определяет ситуации, в которых помещение могут изъять за неуплату. Поэтому бумагу оформляют максимально ответственно. Такой документ в первую очередь необходим банку.
После выполнения обязательств перед банком заемщик имеет право получить закладную обратно. При этом на бумаге должна быть проставлена отметка о том, что все обязательства перед компанией были исполнены. Обращаться за закладной необходимо в банк, который выдал ипотеку. Дополнительно в бумаге проставляют дату внесения последнего платежа и фиксируют точную сумму по кредиту.
Когда закладная получена, считается, что ипотека закончилась. Заемщик может снять с объекта обременение. Пока оно присутствует, гражданин не может свободно распоряжаться имуществом. Чтобы погасить регистрационную запись, предстоит обратиться в Росреестр. Снятие обременения происходит в соответствии с положениями статьи 25 ФЗ «Об ипотеке». В некоторых населенных пунктах обращаться непосредственно в сам Росреестр необязательно. Соответствующую услугу предоставляет МФЦ.
К посещению Росреестра необходимо подготовиться. Гражданин, который закрыл ипотеку, должен предоставить пакет документов. Для осуществления процедуры потребуют:
- удостоверение личности заявителя;
- закладная с отметкой о погашении ипотечного кредита;
- заполненные заявления с просьбой о снятии обременения, которые заемщик оформил от своего имени;
- правоустанавливающие документы на помещение;
- письмо из банка, подтверждающее, что задолженность погашена;
- доверенность на снятие обременения, которую предоставил банк.
Алгоритм взаимодействия с банком
Платежи по всем видам займов (в т. ч. и по ипотечным) вносятся в кредитное учреждение согласно графику. Заёмщик может ему следовать, уплачивая необходимые денежные суммы в определённые даты. Но также разрешено увеличивать платежи и гасить кредит с опережением. В последнем случае происходит перерасчёт суммы процентов в пользу заёмщика.
Далее разберемся, что делать, если последний платеж по ипотеке клиент уже готов внести.
В ситуации, когда клиент хочет досрочно расплатиться с банком, необходимо предварительно уведомить кредитора о своём намерении. Это возможно сделать:
- при личном визите в кредитное учреждение, написав заявление установленного образца;
- позвонив на горячую линию банка;
- оформив досрочную выплату через личный кабинет банка в режиме онлайн.
Уведомление требуется для того, чтобы произошёл перерасчёт оставшейся задолженности и корректировка графика платежей. Также оно будет основанием для полного списания внесённой суммы, т.к. просто положить денежные средства на счёт недостаточно.
Погашение регистрационной записи
Погашение регистрационной записи об ипотеке является заключительной процедурой по исполнению своих кредитных обязательств. В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» (ст. 25) обременение можно снять в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестре). В некоторых городах и населенных пунктах такую функцию может выполнять МФЦ.
Для выполнения такой операции заемщику потребуются следующие документы:
- паспорт заемщика;
- оригинал письма от банка с подтверждением погашения обязательств в полном объеме (на фирменном бланке со всеми необходимыми подписями и реквизитами);
- закладная, полученная от кредитора;
- доверенность от сотрудника банка на снятие
- обременения (если представитель кредитной организации не сопровождает клиента в регистрирующий орган);
- правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, свидетельство о собственности);
- заявление установленного образца с просьбой о снятии обременения (пишется от имени заемщика);
- квитанция об оплате госпошлины размером 200 рублей (оплачивается только в случае необходимости выдачи нового свидетельства без отметок об обременении).
Шаг №1. Получение документов в банке
Факт того, что вы выплатили ипотечный кредит полностью, нужно подтвердить документально. Если этого не сделать, то спустя какое-то время могут «всплыть» непонятные долги, штрафы и другие обременения.
Доказательством погашения долга перед банком служат два документа:
— справка о погашении долга;
— выписка, подтверждающая нулевой остаток по кредиту.
Что нужно сделать, чтобы получить необходимые документы
1. Запросите справку об остатке долга. Так вы узнаете точную сумму, которую нужно внести, чтобы полностью погасить кредит.
2. Внесите последний платеж по ипотеке. Если вы планируете досрочное погашение кредита, то предупредите об этом банк минимум за 30 дней до даты погашения.
3. Напишите заявление о закрытии кредитного счета. Это необходимо, чтобы подтвердить факт возврата вами задолженности банку.
4. Получите выписку об отсутствии задолженности. В документе должно быть указано, что банк не имеет к вам никаких претензий по данному ипотечному договору.
5. Напишите заявление о выдаче закладной на квартиру. Закладная оформляется при выдаче ипотеки. Если заемщик перестает выплачивать долг, банк получает возможность продать жилье и вернуть свои деньги.
6. Получите закладную. В документе должна стоять отметка о полном исполнении ваших долговых обязательств перед кредитной организацией.
Закладная – ценная бумага, подтверждающая передачу объекта недвижимости в залог в обмен на ипотечные средства. И если заемщик по каким-либо причинам не сможет своевременно расплатиться по жилищному кредиту, есть риск лишиться залоговой недвижимости – банк может распорядиться ею по своему усмотрению (продать полностью или частично, обменять).
Чтобы обезопасить себя, заемщику необходимо трезво взвесить свои финансовые возможности до передачи недвижимости в залог. И если без ипотеки – никак, нужно грамотно составить закладную, зарегистрировать ее в Росреестре, ну и стараться не нарушать сроки внесения ежемесячных ипотечных платежей.
После полного расчета с банком, счастливый и свободный заемщик получает на руки единственный экземпляр закладной, и снимает в МФЦ наложенные обременения на жилье.
Рекомендуем для просмотра видео с освещением вопросов о закладной по ипотеке.
Госпошлина, стоимость получения повторного свидетельства и прочие расходы
Снятие обременения в Росреестре – процедура бесплатная, но за внесение изменений в ЕГРН потребуется заплатить 200 руб.
Дополнительные возможные расходы:
- Подача бумаг через посредников обойдется в среднем от 2 до 5 тыс. рублей.
- Плюс оформление доверенности на посредника у нотариуса – 200 руб. по тарифу и около 1500 тыс. за составление документа.
- Получение нового свидетельства о собственности обойдется в 350 рублей. Оно изготавливается по желанию владельца квартиры.
При оформлении ипотеки и регистрации сделки в органах собственнику выдается свидетельство на недвижимость с пометкой о том, что квартира находится в залоге. После погашения ипотеки собственник может получить новое свидетельство без этой отметки.
Погашение регистрационной записи
Пока квартира находится под залогом, на нее накладывают ряд ограничений. В этот период все юридические сделки (продажа, обмен, оформление наследства или договора дарения) возможны только по согласованию с кредитором. Погашение регистрационной записи – заключительный этап закрытия ипотеки.
Согласно ст. 25 ФЗ «Об ипотеке» обременение снимают в Росреесте. В некоторых регионах эти функции переданы МФЦ.
Для процедуры нужно подготовить документацию:
- Паспорта клиента и других лиц (если они записаны собственниками);
- Письмо-подтверждение о полной ликвидации задолженности (оригинал на фирменном бланке);
- Закладная от банка, где прописан отказ от претензий к клиенту;
- Доверенность на снятие обременения (если нет рядом представителя кредитующей организации);
- Копия устава банка, заверенная нотариально;
- Правоустанавливающий документ (свидетельство на право владения (его придётся менять на выписку из ЕГРП), договор купли-продажи);
- Заявление от имени клиента с требованием снять ограничения;
- Квитанция на 200 руб. об уплате госпошлины.
Когда ипотеку оформляли без закладной (такой вариант устраивает Росреестр), клиент и представитель банка должны написать заявление на снятие ограничений с залога. В МФЦ должен присутствовать представитель кредитора с доверенностью. После снятия ограничений заёмщик становится полноправным владельцем жилплощади с правом совершать с квартирой любые юридические сделки (в рамках закона).
Процедура погашения занимает 3-5 рабочих дней. Если кредитор выдал ипотеку без оформления закладной, менять свидетельство о праве собственности нет необходимости. Отслеживать результаты можно на официальном сайте (доступ свободный). Погашение записи – последний этап закрытия ипотеки. Закон регламентирует сроки и для этой процедуры – 10-14 дней.
Новое свидетельство на право собственности или выписка из ЕГРП?
При подписании договора купли-продажи ипотечной недвижимости в свидетельстве на право владения делают отметку о том, что жильё находится под обременением. После того, как все ограничения снимут, документ до 2016 года подлежал замене.
С 15.07.2016 года при оформлении права собственности на недвижимость вместо свидетельства выдается выписка из ЕГРП. В документе содержится вся актуальная информация о жилье на момент выдачи справки: его характеристики, данные владельца, зарегистрированное право владения, обременение (если есть). Выписку можно получить бесплатно только один раз.
Повторные свидетельства о праве собственности сейчас тоже не выдаются. При утере свидетельства, выданного ранее, при изменении характеристик объекта, фамилии владельца, снятии обременения (ипотека, арест) правообладатель может получить выписку на платной основе.
До посещения регистрационной палаты надо оплатить госпошлину (200 руб.) – в противном случае заявление не примут. Выдача документа занимает до двух недель. В перечне платных услуг банка может быть и подготовка документов для снятия обременения. В таких случаях сотрудники банка все формальности уладят самостоятельно.
Какие документы нужны для закладной
Для оформления закладной заемщику потребуются:
- Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
- Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
- Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
- Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
- Техпаспорт и поэтажный план дома.
- Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.
Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.
Закрытие ипотеки Сбербанка
При оформлении жилищного кредита в «Сбербанке» оформляется закладная на квартиру по ипотеке. Этот документ подтверждает притязания на залоговое имущество, если заемщик не выплачивает долг.
Предлагаем ознакомиться: Налоговый долг на имущество по инн
Оформление закладной не является обязательным при оформлении ипотеки в большинстве банков. Хотя в европейских банках такой документ давно стал нормой.
Оформление закладной заключается в том, что при оформлении документа клиент подписывает документ, позволяющий банку истребовать имущество при невыплате долга.
В ней указывается:
- описание объекта;
- данные собственника (заемщика);
- метод возврата полученного займа и крайний срок;
- сумма займа и процентная ставка;
- платежные реквизиты для внесения платежей;
- подпись заемщика.
До погашения долга закладная сохраняется в банке. При этом документ в обязательном порядке регистрируется, иначе действительным он не признается.
Возврат страховой выплаты
Договорные отношения с банком заканчиваются сразу после внесения остатка долга по кредиту и снятия обременения с недвижимости. Квартира переходит в полное распоряжение своего владельца.
При этом бывший заемщик может получить частичный возврат страховки. Например, если он заплатил стоимость полиса, но так и не воспользовался деньгами из страхового фонда страховщика. Основанием для предъявления требований к компании является досрочное погашение ипотеки. Страховые компании обычно удовлетворяют просьбы о возврате неиспользованных денег. Однако иногда бывают исключения. Поэтому заемщику нужно внимательно изучить положения договора со страховщиком. В документе не должно быть запрещающих оговорок.
Если договор со страховщиком не содержит запретов, но компания отказывается выплатить деньги, тогда страхователю придется обращаться в суд за защитой своих прав.
Когда можно взять второй ипотечный кредит
Доступность ипотечного кредита зависит от платежеспособности заемщика. Если первый займ был полностью погашен, то подать заявку на повторный кредит можно практически сразу после снятия обременения с квартиры. Так как она может выступать в качестве обеспечения по кредиту.
Если первый займ еще не погашен, тогда кредитор будет исходить из величины долговой нагрузки на заемщика. Совокупные платежи по кредиту не должны превышать 40% от общего дохода претендента.
Банки также учитывают кредитную историю и возраст заемщика, наличие или отсутствие просрочек по займам, размер первоначального взноса по ипотеке и качественные характеристики приобретаемой в ипотеку квартиры.
А вот условия выдачи нового кредита могут отличаться в банке. Например, если первая ипотека была оформлена по государственной программе, то новый кредит будет выдан на общих условиях. То есть без господдержки.
После досрочного погашения
Если задолженность закрывается раньше срока, необходимо об этом заранее уведомить кредитную организацию, чтобы она смогла своевременно провести перерасчет. Для этого следует обратиться в одно из отделений банка, где нужно написать заявление. Занятым клиентам можно воспользоваться личным кабинетом или колл-центром. Преждевременное погашение, как и обычное, следует проводить только после согласования с кредитором, так как случаются ситуации, когда клиенты неправильно рассчитывают размер последнего платежа. В итоге они либо переплачивают, либо недоплачивают, а последнее способно навредить кредитной истории. После погашения ипотеки досрочно также следует обращаться в банк лично и требовать справку об отсутствии долга и закрытии кредитного счета.
Следующий этап — снятие обременения с недвижимости. Эта процедура также важна, поскольку без снятия обременения в порядке, установленном законом, распоряжаться квадратными метрами по своему усмотрению не получится. В «Сбербанке» процедура активируется автоматически после погашения задолженности, поэтому его клиентам дополнительные манипуляции не грозят. Уже на второй день после внесения последнего платежа они получают смс-сообщение с уведомлением о начале процесса снятия обременения, а через 30 календарных дней — смс, уведомляющее о завершении процедуры.
Клиентам других банков повезло меньше, и они должны самостоятельно решать данный вопрос. Для этого им нужно идти либо в МФЦ, либо в Росреестр. Но сначала следует собрать пакет документов, включающий:
- выписку о погашении ипотеки с указанием полного отсутствия долга;
- справку ЕГРН;
- паспорт заемщика;
- свидетельство о праве собственности;
- заявление о снятии обременения с недвижимости, выступающей залоговым имуществом;
- закладную;
- договор ипотечного кредитования;
- квитанцию об оплате госпошлины.
Страхование недвижимости при оформлении кредита/ипотеки — существенная статья расходов по ипотечному кредиту. Можно ли вернуть часть средств, если заемщик досрочно погасил долг, а полис оплачен до конца действия кредитного договора?
Ответ зависит от ситуации. Страхование по личному договору (с составлением полиса) имеет отличие от той же процедуры по коллективному соглашению. Последний документ заёмщик зачастую не видит, получая на руки лишь общие правила страхования. В этом случае следует ознакомиться с полными условиями страхования.
Полис можно оформить на весь период действия ипотечного займа, например, на 20 лет, а можно оплачивать страховку за определённый промежуток времени (год или несколько месяцев). Если ипотека погашена не за 20, а за 10 лет, и полис был оплачен за весь период действия займа, то можно вернуть деньги за неиспользованный срок, т.е. ровно половину. Если же досрочной выплаты не было, то вернуть ничего нельзя. При этом отсутствие страховых случаев не имеет значения.
Оформление ипотеки – значительный шаг, и следует тщательно рассчитывать свои финансовые возможности и риски. Если есть вероятность быстрого или досрочного погашения, то целесообразно оформлять полис ежегодно или ежеквартально. Полный же отказ от страховки может привести либо к повышению ставки, либо к судебным разбирательствам даже после выдачи займа.
Чтобы вернуть часть страховки в случае выплаты кредита/ипотеки раньше срока нужно написать соответствующее заявление в компанию, оказывающую услуги по страхованию. В обращении следует указать реквизиты, куда перечислить деньги в случае согласия на возврат. К нему нужно приложить все те же документы, что и для снятия обременения (см. выше) вместе с договором и полисом на страхование. В случае неправомерного отказа рекомендуется обратиться в суд.