Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каковы особенности вкладов, открытых в пользу третьих лиц?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Действующее законодательство допускает открытие вклада в пользу третьего лица. Соответствующая норма содержится в ст. 842 ГК РФ. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, это третье лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Однако при открытии такого вклада указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием договора банковского вклада.
Вклад в пользу третьего лица и внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика: в чем разница?
Закон предоставляет лицу, заключившему договор банковского вклада в пользу третьего лица, право воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика.
В каких случаях можно открыть вклад в пользу третьего лица?
Для начала стоит разобраться, что такое депозит? Депозит – это некая сумма денег, или ценные бумаги, которые передаются неким лицом кредитному учреждению, то есть банку, с целью получения доходов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.
Практически любой депозит можно открыть как вклад на третье лицо. Данное финансовое действие предусмотрено Гражданским кодексом России. Большинство Российских банков предоставляют такую услугу. По статистике не многие граждане РФ пользуются такой возможность. В большинстве случаев они открывают депозит по договоренности.
Депозит на третье лицо открывают по различным целям и причинам. Например, в качестве диковинного и необычного подарка. К примеру, родители могут оформить вклад для того, чтобы обеспечить хорошее будущее для своего ребенка. Тем самым, они будут спокойны, что дети смогут организовать свадьбу, получить качественное образование, купить жилье и др.
Что такое вклад в пользу третьего лица? Понятие и условия
Вклад в пользу третьего лица предусматривает, что право распоряжаться средствами со сберегательного счёта имеет физлицо, на имя которого он открыт. Вноситель депозита имеет доступ к сберегательному счёту только до той поры, пока лицо, на которое он оформлен, не изъявило намерения воспользоваться своими правами вкладчика.
На имя третьего лица можно оформить как рублёвый, так и валютный депозит. Условия вклада зависят от выбранной вами программы: в одних организациях (например, банке «Левобережный») есть специальные предложения для тех, кто хочет открыть счёт на третье лицо, в других – на имя другого человека можно оформить почти любой депозит из линейки (такая возможность имеется, к примеру, у клиентов СБ РФ).
Вклад в пользу третьего лица обычно можно пополнять – делать это вправе и человек, его открывший, и клиент, на имя которого он оформлен. Исключение составляют валютные депозиты, которые по закону может пополнять только владелец вклада – в нашем случае «третье лицо».
В некоторых банках нет вкладов в пользу любого третьего лица, но есть детские депозиты, по сути, представляющие собою разновидность первых. О том, как открыть депозит для ребёнка, мы уже рассказывали в статье «Целевые вклады для детей».
Как пополнить вклад на третье лицо?
Процедура пополнения зависит от условий конкретного банковского учреждения. Необходимо уточнить заранее, разрешат ли банкиры первому вкладчику, посторонним лицам положить средства на депозит. Чаще всего право на данные операции имеет только выгодоприобретатель. Деньги на депозитный счет перечисляют способами, установленными банком: через интернет, переводом или через кассу.
При посещении отделения для совершения доходной транзакции требуется:
- подготовить для предъявления паспорт, договор, данные о получателе и номер счета
- предъявить доверенность от третьего лица для пополнения валютного депозита (для рублевых счетов доверенность не требуется)
- внести денежные средства
Условия оформления вклада в банке на третьих лиц
Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:
- находятся в разных городах;
- когда необходимо оформить копилку ребенку;
- когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
- в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.
Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.
Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги. Чтобы оформить депозит на третье лицо, людям необходимо учитывать несколько особенностей в проведении процедуры. В этой статье мы разберем все нюансы открытия, пополнения и переоформления вклада при необходимости на любого человека.
Как открыть вклад на несовершеннолетних?
Зачастую, депозит в пользу третьего лица оформляется между близкими родственниками, например, родителями для детей.
Банки позволяют открывать депозит на ребенка, ведь основным критерием является ФИО, а не возраст получателя.
Каждая организация выдвигает собственные условия по длительности депозита. Минимальная продолжительность может быть от недели, максимальная – пять лет, поэтому внимательно изучайте пункты в договоре, которые касаются срока действия и условий пролонгации.
Некоторые организации позволяют активировать пролонгацию договора на прежних условиях, другие могут понизить процентную ставку.
Если депозит был открыт на имя несовершеннолетнего ребенка, тогда снять финансовые средства можно при достижении ребенком 18 лет.
Чтобы получить деньги, достаточно предъявить паспорт для идентификации личности человека. Перед открытием вклада изучите все доступные предложения и заключите договор с надежной организацией, чтобы не потерять все сбережения.
Вклад в пользу третьего лица. «Скользкие» вопросы
Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:
«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц 1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен. 2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. 3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада». Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ: «Статья 430. Договор в пользу третьего лица 1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. 2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица. 3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора. 4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».
Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.
Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.
Комментарии к ст. 842 ГК РФ
1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.
Комментарий к статье 842 Гражданского Кодекса РФ
1. Лицо может внести денежные средства во вклад не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица, заключив с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица. Таким третьим лицом может выступить как физическое, так и юридическое лицо.
Существенным условием такого договора является, помимо требуемых по общему правилу, указание наименования лица, в пользу которого вносится вклад. При отсутствии такого указания договор считается ничтожным.
2. Третье лицо — выгодоприобретатель приобретает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться своим правом по договору. Такое намерение может быть выражено предъявлением им к банку первого требования, основанного на этих правах, а также требованием выдать сумму вклада или ее часть, внесением новой суммы на открытый в его пользу счет, оформлением завещания на вклад, выдачей доверенности на право распоряжения вкладом и т.д.
Если договор заключен в пользу лица, не существующего к моменту заключения договора, последний является ничтожным.
3. До того как выгодоприобретатель выразит намерение воспользоваться правом из договора, вкладчиком по договору считается лицо, заключившее договор с банком. Оно может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (получить проценты по вкладу, получить сумму вклада и т.д.).
4. Вклад в пользу третьего лица по своей правовой природе является договором в пользу третьего лица. По общему правилу к нему применяются нормы ст. 430 ГК. Особенностью вклада в пользу третьего лица является перемена лиц в обязательстве: вкладчиком сначала считается одно лицо (заключившее договор с банком), а потом — другое (выгодоприобретатель). Обстоятельством, изменяющим правоотношение, выступают при этом действия выгодоприобретателя — выражение намерения воспользоваться правом из договора.
Не применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица нормы ст. 430 ГК, которые противоречат ст. 842 и существу банковского вклада (например, не может быть заключен договор банковского счета в пользу кредитора, не указанного в договоре).
Как открыть вклад в ПАО «Сбербанк»?
Для открытия вклада в пользу третьего лица в «Сбербанке» необходимо предъявить свой действующий паспорт и заверенную нотариусом копию паспорта получателя, чтобы открыть счет в его пользу. Депозит открывается только на одного человека с возможностью бесплатного оформления доверенности на управление вкладом.
Такой документ можно оформить на родственников, он дает возможность снятия денег со счета. Они могут его пополнять, закрывать, а также осуществлять переводы денежных средств на другие счета. Срок действия доверенности – три года. Оформить ее можно в офисе в банке, присутствие доверенного лица не требуется.
:Как можно открыть вклад на третье лицоВклад на имя третьего лица: особенности оформленияКак происходит пополнение вклада третьим лицомВклад на третье лицо: обзор по банкамОткрытие вклада на третье лицо: что важно знать вкладчику Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.
При выборе кредитной организации стоит обратить внимание, что при оформлении вклада в пользу третьего лица может понадобиться только ФИО третьего лица, в других кредитных организациях могут дополнительно потребовать паспортные данные или копию паспорта третьего лица.
В случае, когда нужно открыть депозит на имя другого человека, банки предлагают оформить вклад на третье лицо. Процедура открытия вклада не предусматривает присутствие третьего лица во время оформления документов, поэтому такой депозит может быть удобен клиентам:
- находящимся на расстоянии друг от друга;
- когда нужно оформить копилку детям;
- чтобы сделать оригинальный подарок;
- для разделения вклада на две части до 1,4 млн., обеспеченных страховкой;
- в случае, когда у третьего лица временные сложности с документами.
Комментарий к Ст. 842 ГК РФ
1. В комментируемой статье урегулирован особый порядок внесения вклада не самим вкладчиком, а третьим лицом. Как и ст. 841 ГК РФ, она регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы комментируемой статьи необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора наряду с его предметом. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, следует считать несостоявшимся.
Смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя — юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада является основанием для признания такого договора банковского вклада ничтожным.
2. Из п. 2 комментируемой статьи следует, что вноситель средств может пользоваться правами вкладчика, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. Это означает, что до обозначенного в п. 2 момента вкладчиком является вноситель средств. Следовательно, вноситель средств может свободно распоряжаться вкладом, а договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств. Последний вправе востребовать вклад или его часть, пополнить его сумму без согласия лица, в пользу которого вклад был внесен. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правилах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.
3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, нельзя рассматривать как обычный договор в пользу третьего лица. Поэтому ст. 430 ГК РФ может применяться для регулирования правоотношений по договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу прямого дозволения п. 3 комментируемой статьи, если это не противоречит существу рассматриваемой договорной конструкции.
Конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) имеет серьезные отличия от конструкции комментируемой статьи, поскольку не предполагает перемену лиц в обязательстве. Напротив, из п. 2 комментируемой статьи следует, что перемена лиц в обязательстве является одним из обычных этапов развития обязательства по договору банковского вклада в пользу третьего лица, которая происходит в результате действий выгодоприобретателя, выразившего намерение воспользоваться правами вкладчика. В результате происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).
4. Внесение первоначального вклада на вновь открываемые вклады физических лиц до востребования ранее широко практиковалось при перечислении работодателями различных выплат разового характера работникам, привлеченным ими на основании договоров подряда либо авторских договоров. Впоследствии банки стали препятствовать применению конструкции ст. 842 ГК РФ в аналогичных случаях из-за нормы п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов. В соответствии с указанным правилом кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Очевидно, что изложенный подход при толковании и применении ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов полностью исключает использование конструкции ст. 842 ГК РФ, что не вполне обоснованно. Данная проблема стала предметом запроса Ассоциации российских банков в ЦБ РФ, который в ответе от 24 декабря 2003 г. N 12-4-7/4060 указал следующее. Статья 842 ГК РФ предусматривает возможность внесения вклада в банк на имя третьего лица без личного присутствия лица, в пользу которого вносится вклад, а также без представления соответствующего документа (доверенности, договора поручения), подтверждающего полномочия лица, вносящего вклад, на совершение указанных действий. Таким образом, сопоставление правовых норм, содержащихся в п. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов и ст. 842 ГК РФ, позволяет сделать вывод о том, что счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада). Представляется возможным согласиться с указанным разъяснением, учитывая, что до явки в банк третьего лица, в пользу которого внесен вклад, вкладчиком является вноситель средств, личность которого и должна быть идентифицирована. В соответствии со ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов такая идентификация требует его личного присутствия при внесении вклада. После волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика оно должно быть также идентифицировано банком в соответствии со ст. 7 указанного Закона как новый вкладчик банка.
Какие банки предлагают вклады на третье лицо
Несмотря на то, что законодательно ограничений на открытие вкладов на другого человека нет, некоторые банки отказывают предоставлять эту услугу без доверенности, или просто отказывают в открытии счета, мотивируя это правилами банковского учреждения. Так вы не сможете открыть вклад на третье лицо в Райффайзенбанке или в Юниаструм Банке.
Сотрудники Сбербанка попросят обязательно предъявить копию паспорта третьего лица. Банк Уралсиб дополнительно выставляет требование нотариального заверения копии паспорта. Также могут быть ограничения на валютные вклады, которые недоступны для открытия на третье лицо в НБ Траст или Абсолют Банке, а вот рублевый счет здесь оформят без проблем.
Дополнительно стоит обратить внимание на депозиты, оформляемые на детей. В большинстве банков предусмотрен специальный «детский» вклад , который открывается на имя несовершеннолетнего. Детские вклады с выгодными условиями есть в линейке депозитных предложений Сбербанка, СДМ-Банка и ЮниКредит Банка.
Ìîæåò ëè áàíê îòêðûòü âêëàä íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç åãî ïðèñóòñòâèÿ?
Îòêðûòèå è îáñëóæèâàíèå áàíêîì âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ñîïðÿæåíû ñ íåêîòîðûìè ïðàâîâûìè ïðîáëåìàìè. Òàê, ï. 5 ñò. 7 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 07.08.2001 N 115-ÔÇ “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà” (äàëåå – Çàêîí N 115-ÔÇ) çàïðåùàåò êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì îòêðûâàòü ñ÷åò (âêëàä) ôèçè÷åñêîìó ëèöó áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ýòîãî ëèöà ëèáî åãî ïðåäñòàâèòåëÿ. Íî ñò. 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä. Îòñþäà âîçíèêàåò âîïðîñ: ìîæåò ëè áàíê îòêðûòü âêëàä íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 842 ÃÊ ÐÔ? Âåäü óêàçàííàÿ ñòàòüÿ ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, à òàêæå áåç ïðåäñòàâëåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî äîêóìåíòà (äîâåðåííîñòè, äîãîâîðà ïîðó÷åíèÿ), ïîäòâåðæäàþùåãî ïîëíîìî÷èÿ ëèöà, âíîñÿùåãî âêëàä, íà ñîâåðøåíèå óêàçàííûõ äåéñòâèé.
Процесс открытия вклада
Если решили доверить свои сбережения банку, действуйте следующим образом:
- Выберите банк. Это должно быть надёжное финансовое учреждение – читайте отзывы, изучайте рейтинги. Доступность – офис должен располагаться в комфортном для посещений месте (близость к дому или к работе).
- Выберите предпочтительную программу. Для этого нужно определиться, какие цели преследуете. Желательно озвучить свои предпочтения менеджеру, и он поможет выбрать вариант.
- Подпишите документы. Вкладу всегда сопутствует заключение договора с финансовой организацией. Внимательно изучайте его пункты и задавайте вопросы, если что-то не понимаете. При заключении соглашения необходимо предъявить удостоверение личности.
- Внесите средства и получите у кассира ордер о принятии денег.
В XXI веке банки готовы сотрудничать с клиентами онлайн. Это упрощает процедуру открытия депозитов.