Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика банкротство пенсионеров». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Процедура банкротства пенсионера в 2023 году является сложным и многоэтапным процессом, предусмотренным законодательством Российской Федерации. Она предоставляет возможность пенсионерам, оказавшимся в тяжелой финансовой ситуации, решить свои долговые проблемы и начать новую жизнь без долгов.
Какие существуют риски при банкротстве пенсионера
Процедура банкротства по закону длится минимум шесть месяцев. Поэтому многие закредитованные пенсионеры просто боятся идти на этот шаг из-за опасений потерять свой единственный доход — пенсию. И это большая ошибка.
В процессе банкротства пенсионер будет получать свою пенсию в полном объеме
Банкротство особенно выгодно тем гражданам, в отношении которых ведется исполнительное производство и часть пенсии списывается с карты судебным приставами. На время процедуры все списания прекращаются, а долги и проценты замораживаются. Поэтому уже после первого судебного заседания (признания банкротом) пенсионер сможет вздохнуть свободнее. Получение пенсии в полном объеме в ходе банкротства без списаний и удержаний — это законное право человека, которое могут обеспечить юристы НЦБ, ссылаясь на решение Верховного суда РФ.
Банкротство пенсионера – это реально?
С 2015 года закон «О несостоятельности (банкротстве)…» позволяет объявить себя банкротом физическим лицам всех социальных групп. Признание финансовой несостоятельности, позволит пенсионеру рассчитывать на списание задолженности и остановить начисление неустоек, пени и штрафов. В моральном плане также наступит улучшение: прекратятся звонки коллекторов и сотрудников кредитных структур, все требования будут направляться исключительно через суд.
Законный способ избавиться от долгов доступен людям, получающим пенсию по следующим основаниям:
- возрасту;
- инвалидности;
- выслуге лет.
Закон допускает банкротство работающего пенсионера и тех, кто имеет только социальную поддержку от государства. Должнику выгоднее на время прохождения процедуры отказаться от подработки, поскольку все официально заработанные средства свыше 1 МРОТ будут уходить на погашение обязательств.
Списать можно долги по следующим обязательствам:
- банковские кредиты;
- микрозаймы;
- коммунальные услуги;
- налоги и сборы;
- поручительство;
- расписки и займы;
- судебные решения.
Например, став банкротом, не придется отдавать деньги, взятые под расписку у частного лица. Если по решению суда определены взыскания в пользу кредитора (кроме установленного перечня), то при получении статуса банкрота требования аннулируются.
Законом также установлен перечень задолженностей, которые не подлежат списанию.
При банкротстве не списываются долги по следующим основаниям:
- алименты;
- штрафы, в том числе от ГИБДД;
- возмещение морального вреда, ущерба здоровью;
- иные долги, напрямую связанные с личностью.
В случае с пожилыми людьми или инвалидами отдельной темой становится передача долгов наследникам. Если заемщик умирает, то кредитные и прочие задолженности переходят к наследникам. Такое положение не применимо к банкротам, поэтому пожилым людям стоит при жизни освободить себя и своих близких от накопившихся долгов.
Пенсионер может подать на банкротство при выполнении следующих условий:
- совокупный долг по всем обязательствам превышает 500 тыс. рублей;
- пропущены платежи за 3 и более месяца;
- невозможность погасить долги по объективным обстоятельствам.
Пенсионеры, желающие пройти процедуру банкротства, должны обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании их банкротами. Заявление должно содержать информацию о финансовом положении заявителя, о его имуществе и обязательствах перед кредиторами. Рассмотрение заявления происходит в установленные сроки и судья выносит решение о возбуждении банкротства.
В случае возбуждения банкротства, пенсионер получает статус должника и обязан передать всё своё имущество в управление назначенному судом временному управляющему. Управляющий анализирует активы и обязательства должника, составляет банкротную массу и разрабатывает план выплат кредиторам. В процедуре банкротства устанавливаются сроки для предоставления документов и сроки проведения собрания кредиторов.
На собрании кредиторов обсуждаются вопросы, связанные с выполнением плана выплат и возможными изменениями в составе кредиторов. Кредиторы также могут оспорить действия временного управляющего или самого банкрота. Основной целью процедуры банкротства является установление справедливых отношений между должником и кредиторами.
Признание пенсионера банкротом
Нормы о несостоятельности физ. лиц были введены в ФЗ № 127-ФЗ в 2015 году. С тех пор много граждан смогли списать свои задолженности, освободиться от общения с коллекторскими агентствами, банками, кредиторами и приставами. Не обошло это стороной и пенсионеров.
Как правило, инициирует банкротство сам заемщик. Кредиторам это невыгодно: им проще обратиться в суд за взысканием долга и получить исполнительный лист, а затем возместить невыплаченные суммы.
Пенсионер, также, как и любой должник, имеет право обратиться с заявлением о банкротстве. Ему нужно доказать суду, что выплачивать задолженность он не может.
Документами, указывающими на это, могут быть:
- трудовая книжка, в которой прописывается увольнение;
- справка об инвалидности;
- свидетельство о смерти мужа, если он являлся кормильцем семьи;
- договор поручительства, если по нему пенсионеру приходится выплачивать долг за другое лицо.
Как пенсионеру подать на банкротство и процедура банкротства для пенсионеров
Возможность пенсионера объявить себя банкротом зависит от нескольких факторов. Первым шагом в оформлении процедуры банкротства для пенсионера является судебное признание должника банкротом. Чтобы стать банкротом, пенсионеру необходимо подать иск в суд для признания его банкротом, предоставив все необходимые документы и подтверждения. Суд проведет анализ имущества пенсионера и наличия задолженности по кредиту.
Если пенсионер входит в группу физических лиц, которые могут подать на банкротство, он может обратиться в суд для оформления данной процедуры. При этом необходимо убедить суд в своей неплатежеспособности и невозможности покрыть свои долги собственностью или текущим доходом с пенсии.
Оформление процедуры банкротства для пенсионера включает несколько шагов:
- Подача заявления в суд о банкротстве;
- Анализ имущества и долгов пенсионера;
- Установление размера пенсии и ее использования для покрытия задолженности;
- Проведение процесса банкротства, который включает в себя составление расписания задолженностей и продажу имущества, покрытие долга и закрытие процедуры.
Порядок банкротства через суд
Если сумма задолженностей превышает 500 тысяч рублей, пенсионер вправе реализовать только судебное банкротство. Заявления рассматривает арбитражный суд по месту жительства должника. Располагаются такие органы, как правило, на территории областного центра.
Заявление о банкротстве может быть подано как самим должником, так и его кредитором. После начала рассмотрения дела суд определит, как именно будет реализована процедура. Есть три варианта:
Реструктуризация
Возможна, если пенсионер имеет достаточный доход для погашения долгов. Составляется новый график, исключаются штрафные санкции и, в некоторые случаях, проценты.
Реализация собственности
Сначала составляется перечень всех принадлежащих гражданину объектов и прав. Затем исключаются те, что не могут входить в конкурсную массу. После имущество продается с торгов. Вырученная сумма распределяется между кредиторами в порядке очередности. Остаток суммы, при его наличии, передается должнику.
Мировое соглашение
Может быть заключено только сразу со всеми кредиторами. Условия зависят от воли сторон. Чаще всего устанавливается новый график и фиксированная сумма.
Чаще всего применяется реализация имущества. Реструктуризация, учитывая небольшую пенсию должника, практически невозможно. Но если у гражданина имеется иной доход, процедура возможна.
Особенности банкротства пенсионера
Главная особенность банкротства пенсионеров в том, что чаще всего такие лица имеют небольшой доход. У них редко бывает дорогостоящее имущество, поэтому с них почти нечего взыскивать. Пенсия может вовсе не превышать прожиточный минимум, поэтому она не используется для погашения обязательств.
Банкротство пенсионера без имущества приводит к тому, что кредитор не получает даже небольшой части причитающихся ему средств. Суд, при удовлетворении требований заявителя, оставляет взыскателя ни с чем, просто списывая долги с пенсионера.
Пенсионеры вправе увеличить сумму, оставляемую им в качестве ежемесячного обеспечения в период реализации процедуры банкротства. В качестве обоснования такой необходимости используются следующие доводы:
- Затраты на лечение;
- Приобретение лекарственных средств и медицинских изделий;
- Покупка лекарств и оплата лечения иждивенцам.
Причины возникновения финансовой несостоятельности
Для кредиторов пенсионеры являются одной из самых интересных категорий клиентов с точки зрения потенциальной возможности извлечь побольше прибыли. Ведь такие заемщики получают постоянно индексируемый доход, различные социальные надбавки. Они пользуются льготами, дотациями, субсидиями и обычно уже имеют в собственности ничем и никем не обремененную недвижимость. По данным НБКИ, кредитный рейтинг вышедших на пенсию в 2022 году составлял среднее значение 543 балла, что очень неплохо.
Особая привлекательность для кредитно-финансовых организаций заключается в том, что у многих пожилых людей есть трудоспособные дети и внуки. Близкие родственники автоматически становятся поручителями и в случае смерти своих родителей, бабушек и дедушек не только принимают наследство умерших, но и отвечают по их долговым обязательствам. В зоне повышенного риска находятся одинокие пенсионеры, которые периодически испытывают нужду, и нет возможности обратиться к близким за помощью.
Те, у кого пенсия невысокая, не могут взять кредит в банке и вынуждены обращаться за финансированием в микрофинансовые организации. МФО славятся не только быстрым оформлением займов с минимальным пакетом необходимых документов, но и небывало высокими процентами, а также суровыми штрафными санкциями. Пенсионеры, не имея другого выхода, пользуются такими предложениями. Однажды наступает момент, когда закредитованность становится слишком высокой. И вот заемщик уже не в состоянии отвечать по своим долговым обязательствам, превращаясь из ответственного плательщика в злостного неплательщика.
Зачастую пожилые люди оформляют кредиты не для себя, а по просьбе сыновей, дочерей или внуков, которым срочно нужны деньги, но им самим в кредитовании отказано. Фактически родственники берут на себя обязанности по выплате. В какой-то момент так называемые гаранты прекращают платить по причине банальной безответственности, или потому что сами испытывают нужду. Ситуация выходит из-под контроля, появляются просрочки. Начинается этап принудительного взыскания и наступает время для неприятных бесед с приставами, коллекторами. Лучше не доводить дело до крайней точки и побыстрее подать на банкротство, пока это не предприняли кредиторы.
Могут ли забрать всю пенсию в счет долга?
Всю пенсию не заберут, в распоряжении останется по меньшей мере прожиточный минимум.
Есть ли господдержка должников-пенсионеров?
Неработающим пенсионерам по старости и инвалидности, у которых есть только единственное жилье, а размер пенсии меньше 2 размеров МРОТ, может быть предоставлена отсрочка по платежам на срок до 2 лет. Учитываются только те долги, по которым уже начаты исполнительные производства. Чтобы отсрочить платежи, необходимо обратиться с заявлением к приставам, ведущим дело. Работающим пенсионерам с инвалидностью от даты начала процесса и до того, как официально объявят о банкротстве, полагается дополнительная выплата одного прожиточного минимума ежемесячно в таком же размере, как и для здоровых трудящихся людей.
Входит ли пенсия в конкурсную массу при банкротстве
Критерием для отнесения актива к основным средствам является срок его использования: если это период превышает год, то он может быть отнесен к ним.
- Оборотные средства предприятия – это деньги, вложенные в активы, необходимые в процессе производства. В их числе материалы, инструменты и другие предметы.
- Нематериальные активы – это различные патенты, бренды, ПО и прочая интеллектуальная собственность.
- Дебиторская задолженность – это непогашенная задолженность поставщиков и других контрагентов перед предприятием, в отношении которого идет процедура банкротства.
- Недополученное целевое финансирование.
- Доходы от участия в других юрлицах.
- Управляющий производит формирование и оценку собственности предприятия на основании данных бухгалтерской и управленческой отчетности.
Иск могут подать кредиторы или наследники умершего. Ограничения для должника Пока идет судебное разбирательство, нельзя будет совершать любые действия с движимым и недвижимым имуществом (продавать, дарить, сдавать в аренду и т.д.). Нельзя распоряжаться деньгами на счетах. Но есть большой плюс – приостанавливается начисление пеней, штрафов по долгам.
Что следует предпринять пенсионеру, чтобы стать банкротом
Естественное банкротство пенсионеров возможно только через суд и требует выполнения следующих действий
- В формате заявления о прекращении дела необходимо указать причины, по которым кредит не может быть выплачен.
- Сконцентрироваться и подготовить пачку необходимых документов: личные, кредитные договоры, опись имущества и т.д.
- Подать заявление и документы в арбитражный суд по месту регистрации.
Список необходимых документов индивидуален и может включать как стандартные элементы, так и те, которые помогут суду объективно прояснить ситуацию.
Даже при возникновении проблем с выплатой кредитов пенсионеры стараются избежать банкротства, так как не хотят рисковать потерей пенсии. На самом деле, пенсионный фонд полностью сохраняется на время судебного процесса. Исполнитель может снять средства с карты во время исполнительного производства, но во время арбитражного процесса пенсия остается нетронутой.
После принятия дела судом к рассмотрению по закону проходит шесть месяцев. В течение этого периода заявитель получает пенсию и освобождается от уплаты всех взятых на себя обязательств.
Процедура банкротства пенсионеров в 2022 году несколько отличается от обычной.
- На первом слушании по просьбе заявителя назначается банкрот. Важно воспользоваться правом выбора, так как специалист может в рамках закона наилучшим образом позаботиться об интересах клиента.
- Второй шаг — выбор процессуального типа. Для пенсионеров суды обычно не определяют реструктуризацию долга. Сюда входит разделение долга на сопоставимый капитал с обязательством погашения в течение трех лет.
- Синдикат по делам о несостоятельности составляет реестр кредиторов и проводит оценку имущества. Реестр кредиторов благодарит банкрота и имущество, находящееся в реестре кредиторов. Из перечня имущества исключается только жилая недвижимость, предметы домашнего обихода и личные вещи. Изъятию подлежат только дорогостоящие вещи и ценные предметы.
- Выручка от продажи имущества распределяется между кредиторами в установленном порядке. Если имущества в конкурсной массе не хватает для удовлетворения требований кредиторов, оставшиеся долги изымаются.
Как проходит сам процесс?
- Заявление о банкротстве подается в суд. Четко установленных форм этого документа не существует. Вы можете воспользоваться одним из образцов, доступных в интернете.
- Подготовьте документацию: документы, удостоверяющие личность, кредитный договор, перечень счетов и активов, отчет о прибылях и убытках; и
- Оплатить государственную пошлину (300 рублей) и перечислить 25 000 рублей на депозитный счет суда — это сумма, установленная Законом о банкротстве для арбитражного управляющего. Можно попросить суд отсрочить этот платеж, но имейте в виду, что просьба может быть не удовлетворена.
- Обновить информацию обо всех кредиторах, подавших заявление о банкротстве
Как происходит банкротство пенсионера
Процедура банкротства пенсионера ничем не отличается от стандартной схемы банкротства физических лиц, то есть через арбитражный суд. Агентство Интерфакс сообщает, что с января по сентябрь 2021 года успешно объявили себя неплатежеспособными 137 тысяч человек. Это говорит о том, что процедура банкротства в России отлажена до мелочей и бояться ее не стоит.
Банкротство через суд осуществляется поэтапно:
1. Для подачи в арбитражный суд готовится пакет документации, состоящий из:
- заявления о признании лица банкротом;
- переченя имущества;
- документов, подтверждающих семейное положение должника, а также наличие у него иждивенцев;
- список, куда включены все кредиторы и суммы долга;
- справки, подтверждающая текущее материальное положение лица ( с места работы, о получении пенсии);
- документы, которые подтверждают наличие задолженности, а также бумаги, говорящие о неплатежеспособности гражданина (например, медицинские справки о состоянии здоровья, инвалидности и пр.).
Кредиты с просрочками
Арбитражный суд Новосибирской области, дело № А45-1849/2016.
18.01.2016 г. к нам обратился мужчина – специалист высокой категории, врач. У него была сложная ситуация, не удавалось гасить кредит, и чтобы не выходить из графика он оформлял кредитные карты и ими гасил. В результате закономерный итог. Мы проанализировали представленные должником документы, провели досудебную подготовку, в ходе которой были запрошены сведения из банков-кредиторов, информация из компетентных государственных органов, справки, выписки.
04.02.2016 подали заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд Новосибирской области.
28.03.2016 г. судом было вынесено определение о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина сроком на 5 месяцев. В ходе отведенного времени назначенным по нашему ходатайству финансовым управляющим должника была проведена работа по отысканию и реализации всего имеющегося у должника имущества. Поскольку реализовывать было нечего, в конкурсную массу каких-либо средств не поступило. У должника имелась заработная плата, которая перечислялась работодателем на его банковский счет. Половина сразу же удерживалась банком в счет взыскания по возбужденным исполнительным производствам. С момента признания гражданина банкротом 28.03.2016 г. нами было направлено в отдел судебных приставов заявление о прекращении всех возбужденных исполнительных производств, что и было сделано, денежные суммы перестали удерживаться. Поскольку должнику были необходимы средства на проживание, нами было подано в суд ходатайство об исключении денежных средств в размере прожиточного минимума на должника. Определением суда от 10.05.2016 г. ходатайство было удовлетворено, из конкурсной массы был исключен прожиточный минимум в размере около 10 000 рублей ежемесячно.
В ходе процедуры реализации имущества в реестр требований включились ПАО «Совкомбанк» на сумму 107 603 рублей, ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» на сумму 21 885 рублей, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» на сумму 167 115 рублей, ПАО «Сбербанк России» на сумму 302 519 рублей, АО «Кредит Европа Банк» на сумму 112 749 рублей.
По завершении процедуры реализации имущества должника судом был рассмотрен отчет финансового управляющего и определением Арбитражного суда Новосибирской области от 03.10.2016 г. гражданин был освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
Арбитражный суд Новосибирской области, дело № А45-1307/2016.
23.12.2015 г. к нам обратилась женщина – бывший индивидуальный предприниматель. Сообщила, что не может далее исполнять кредитные обязательства. Ситуацию осложнила предшествующая банкротству сделка по отчуждению квартиры, которая могла быть оспорена финансовым управляющим. Мы оценили представленные должником документы, провели досудебную подготовку, запросили все необходимые сведения, выписки и справки. 28.01.2016 подали заявление о признании должника банкротом в Арбитражный суд Новосибирской области.
01.03.2016 г. судом было вынесено определение о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина сроком на 4 месяца. В ходе отведенного времени назначенным по нашему ходатайству финансовым управляющим должника была проведена работа по отысканию и реализации всего имеющегося у должника имущества. Поскольку реализовывать было нечего, в конкурсную массу каких-либо средств не поступило. В ходе процедуры реализации имущества в реестр требований включились ВТБ 24 (ПАО) на сумму 1 877 059 рублей, ПАО Национальный банк «ТРАСТ» на сумму 218 960 рублей, ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 659 750 рублей.
По завершении процедуры реализации имущества должника судом был рассмотрен отчет финансового управляющего и определением Арбитражного суда Новосибирской области от 04.07.2016 г. гражданин был освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.
Нюансы в банкротстве пенсионера
Суды учитывают некоторые нюансы, в целях соблюдения социальной справедливости. Пенсионер вряд ли сможет приобрести необходимый для передвижения транспорт, улучшить жилищные условия или купить загородную недвижимость (участок земли с дачным домиком). Несмотря на то что в конкурсную массу включается все имущество должника, за исключением единственного жилого помещения, отвечающего требованиям санитарных норм по площади, исключить их из конкурсной массы гораздо проще, чем более молодым банкротам. С возрастом люди утрачивают значительную часть трудоспособности, нуждаются в лечении и уходе. Эти обстоятельства являются «ключевым» аргументом для обоснования невозможности тратить часть пенсии или реализовать имущество на долговые обязательства.
Это нужно знать: Какие долги не списываются, а какие списываются при банкротстве физических лиц