Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Насколько выгодно сотрудничать с НПФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Рейтинг НПФ по объему пенсионных накоплений
Сравнение НПФ по рейтингу объема пенсионных накоплений помогает выделить фонды с наибольшим приростом денежных средств от застрахованных лиц. В этом списке НПФ на первых местах расположены фонды, которые получили от граждан больше средств накопительной пенсии. Чем выше цифра, тем больше доверия у населения к этой компании.
| Наименование НПФ | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд Сбербанка» | 690 910 329.09 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления» | 590 358 286.70 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ОТКРЫТИЕ | 541 864 138.36 |
| Акционерное общество Негосударственный пенсионный фонд ВТБ Пенсионный фонд | 288 342 507.45 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд БУДУЩЕЕ | 273 047 417.04 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд «Достойное БУДУЩЕЕ» | 259 105 512.28 |
| Акционерное общество «Негосударственный пенсионный фонд Эволюция» | 178 967 072.47 |
| Акционерное общество Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд «БОЛЬШОЙ» | 49 955 790.61 |
| Акционерное общество «Национальный негосударственный пенсионный фонд» | 25 582 036.87 |
| Акционерное общество «Негосударственный Пенсионный Фонд «Социум» | 23 683 646.52 |
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) — термин, который может напугать своей серьёзностью. Но на самом деле здесь нет ничего сложного. Это простой, проверенный десятилетиями, удобный и, главное, надёжный способ долгосрочного инвестирования. Основная цель НПО — создание личного пенсионного капитала и получение дополнительной, негосударственной пенсии. При этом накопленные средства принадлежат клиенту — он сам решает, как и когда их использовать.
После того как клиент открывает счёт НПО и делает первоначальный пенсионный взнос, на его имя создаётся индивидуальный пенсионный счёт. Пополнять его можно в любом размере и с удобной периодичностью. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым заключён договор, инвестирует поступившие от клиента деньги и по итогам каждого года начисляет ему доход.
Средства можно забрать в тот момент, когда они понадобятся, или получать в виде регулярных выплат. Причём общая сумма складывается не только из самостоятельно накопленных денег: к ней прибавляется ещё и ежегодный доход от инвестирования.
Стоит ли вообще переоформлять накопления и выгодно ли это?
Рассматривая преимущества и недостатки фонда, многие клиенты вообще сомневаются, стоит ли доверять свои пенсионные накопления частной компании. Недоверие связано с отсутствием информации об успешных выплатах – на сайтах негосударственных фондов не так много данных, каким образом вкладчики могут забрать накопленные средства. В основном, представлена информация о результатах фонда, преимуществах бренда и способах оформления услуги.
Те, кто отказался переводить средства в НПФ, считаются «молчунами» – их накопительная часть в размере 6% от взносов, уплачиваемых работодателем, автоматически поступает на страховые отчисления пенсионерам в РФ.
Остальным клиентам стоит позаботиться о размере пенсионных накоплений с помощью альтернативных программ, например, ИПП. Но в этом случае они сами обязаны уплачивать взносы.
Из чего состоит пенсия в России в настоящее время
Совокупное обеспечение пожилых лиц, которые достигли установленного законом пенсионного возраста (или при наличии определенных обстоятельств приобрели это право досрочно), формируется из следующих составляющих:
- Фиксированная часть, которая устанавливается единой для всех пенсионеров страны и варьируется в большую сторону лишь при наличии определенной категории или статуса (престарелый возраст – 80 и более лет, инвалидность, наличие иждивенцев).
- Страховая пенсия. Ее размер определяется индивидуально и зависит от того, сколько в совокупности страховых отчислений произвел сам гражданин или его работодатель в рамках обязательного страхования. По действующему в 2019 году законодательству ее исчисляются по количеству так называемых пенсионных баллов (по закону – величина индивидуального пенсионного коэффициента).
- Накопительная часть, которая формируется лишь у граждан лишь 1967 года рождения (и позднее) и только в том случае, если до 2015 года они выбрали способ формирования накоплений, подразумевающий дробление взносов на страховую и пенсионную часть.
На отчисление страховых взносов на накопительную часть с 2014 года до пока 2021 года действует так называемый мораторий, т.е. государство их заморозило, а все 22% отчислений в ПФР с заработной платы идут на страховые пенсии (фактически – на выплату пособий действующим пенсионерам).
При этом уже накопленные ранее средства никуда не исчезли и продолжают принадлежать гражданам, которые смогут воспользоваться ими при достижении ранее установленного пенсионного возраста в 60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно (при наличии минимально необходимого стажа и ИПК).
Плюсы и минусы откладывания денег на пенсию в коммерческой организации
К плюсам откладывания денег на пенсию в коммерческой организации относится:
- то, что у вас будет более высокая процентная ставка, как уже отмечалось выше
- то, что у вас будет возможность передать накопительную часть пенсии своим детям, внукам и правнукам
- то, что у вас будет возможность остановить сотрудничество с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) в любой день (правда, эксперты не советуют делать это в течение 5-ти лет)
- у вас будет личный кабинет и доступ к отчетной документации негосударственного пенсионного фонда (НПФ)
- вы будете неподвержены пенсионным реформам, проводимым в государстве – повышению возраста выхода на пенсию, уменьшению размера пенсии и т.д.
Кроме того, если коммерческая организация выйдет в ноль или даже в минус по итогам очередного года, то она будет обязана выплатить компенсацию. А если лишится документа, дающего право на осуществление деятельности (лицензии), то вы будете возвращены обратно в Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФ РФ). Другими словами, вы не останетесь без денег в старости.
Большинство пенсионером с недоверием относятся к НПФ
Негосударственными Пенсионными фондами называют организации, распоряжающиеся накопительными частями пенсий обратившихся к ним граждан, а именно – инвестирующие полученные денежные средства в госкорпорации, ценные бумаги или банковские депозиты и преумножающие, таким образом, накопления своих вкладчиков.
Как правило, НПФ могут предложить всем заинтересованным в их услугах более выгодные проценты по вкладам. Не удивительно, что многие граждане видят в негосударственных фондах, в первую очередь, возможность стать богаче за счет правильных инвестиций и, как следствие, обеспечить себе более достойную старость. Но безопасно ли вкладываться в НПФ?
Абсолютно безопасно! С юридической точки зрения, негосударственный Пенсионный фонд – это абсолютно легальная структура, находящаяся под непосредственным контролем правительства. Для рядового гражданина подобное положение дел выступает стопроцентной гарантией сохранности денежных накоплений в случае их переноса в НПФ.
Даже если по какой-то причине само предприятие будет ликвидировано, все находящиеся на его счетах средства сохранятся благодаря страховке и будут затем попросту переведены обратно в государственный Пенсионный фонд.
Этот негосударственный пенсионный фонд (НПФ) существует с 1994 года. В нем составлены программы для физических лиц, для юридических лиц и для пенсионеров.
За все время работы НПФ «Газфонд» не подвел ни одного клиента, даже при экономических кризисах. У него более 50 наград.
Для того чтобы перевести накопительную часть пенсии в «Сбербанк», «Лукойл-Гарант» или «Газфонд», потребуется написать заявление и собрать документы. Какие именно, можно узнать на официальном сайте НПФ. Но в любом случае будет нужен:
- документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ) (копия разворота, на котором присутствует фотография и разворота, на котором стоит отметка о постоянной регистрации на территории России)
- свидетельство государственного пенсионного страхования (копия)
- свидетельство о назначении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН)
- трудовая книжка (копия)
- справка медико-социальной экспертизы (МСЭ), если пенсия назначается не вследствие достижения пенсионного возраста, а из-за приобретения инвалидности
- удостоверение пенсионера или справка из ПФ РФ, если пенсия назначена до общепринятого возраста выхода на пенсию
Есть ли смысл перечислять денежные средства из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ)?
НПФ были созданы для того, чтобы любой гражданин России мог увеличить накопительную часть пенсии. Они работают под контролем государства, поэтому чтобы ни случилось, у вас будет пенсия – если по какой-то причине НПФ закроется, то вы будете переведены в ПФ РФ.
В начале статьи было упомянуто, что самая главная причина перевода накопительной части пенсии в коммерческую организацию – более высокая процентная ставка. А в ПФ РФ она составляет всего лишь 6%, при этом очень часто инфляция больше этой цифры, что приводит к обесцениванию денег.
НПФ вкладывают денежные средства в более рентабельные объекты, однако не обещают, что всегда будет хорошая прибыль. Но подавляющее большинство из них принадлежат таким гигантам, как «», «Лукойл» и «Газпром», которым не страшны изменения в экономике страны и мира, поэтому о доходности можно не переживать.
На основании этого можно сделать вывод, что перечислять денежные средства из Пенсионного фонда Российской Федерации (ПФ РФ) в один из негосударственных пенсионных фондов (НПФ) не только можно, но и нужно – это одновременно выгодно и безопасно.
До 1 января 2015 года переходить из ПФ РФ в НПФ можно было один раз в год. Сейчас – один раз в пять лет. Несмотря на это, перечислить денежные средства из ПФ РФ в НПФ можно одним из следующих способов:
- Срочно. Документы оформляются один раз в пять лет. Сохраняется и выплачивается весь доход.
- Досрочно. Документы оформляются один раз в четыре года, три года, два года или один год. Сохраняется и выплачивается только часть дохода – за предыдущий отчетный период.
Этот негосударственный пенсионный фонд (НПФ) существует с 1994 года. В нем составлены программы для физических лиц, для юридических лиц и для пенсионеров.
За все время работы НПФ «Газфонд» не подвел ни одного клиента, даже при экономических кризисах. У него более 50 наград.
Для того чтобы перевести накопительную часть пенсии в «Сбербанк», «Лукойл-Гарант» или «Газфонд», потребуется написать заявление и собрать документы. Какие именно, можно узнать на официальном сайте НПФ. Но в любом случае будет нужен:
- документ, удостоверяющий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ) (копия разворота, на котором присутствует фотография и разворота, на котором стоит отметка о постоянной регистрации на территории России)
- свидетельство государственного пенсионного страхования (копия)
- свидетельство о назначении индивидуального номера налогоплательщика (ИНН)
- трудовая книжка (копия)
- справка медико-социальной экспертизы (МСЭ), если пенсия назначается не вследствие достижения пенсионного возраста, а из-за приобретения инвалидности
- удостоверение пенсионера или справка из ПФ РФ, если пенсия назначена до общепринятого возраста выхода на пенсию
Преимущества и недостатки
Преимущества НПФ:
- Имеется возможность непосредственно влиять на сумму будущих выплат.
- Возможен вариант получения доходов сразу из нескольких источников.
- Будущая пенсия легче прогнозируется.
- Пенсионные взносы не облагаются налогом, поэтому ничто не будет утеряно.
- Все НПФ тщательно контролируются специальными государственными органами.
- Управляющие компании (НПФ) могут инвестировать исключительно в активы, подтвердившие свою надежность и только на территории России.
- Всегда есть возможность перевода денежных средств из одного негосударственного пенсионного фонда в другой.
Недостатки НПФ:
- Достаточно туманное будущее. Даже не смотря на все положительные заверения политиков и экономистов, внесение денег в НПФ будет считаться долгосрочной инвестицией. К тому же эксперты прогнозируют сокращение ключевых игроков данного рынка примерно в два раза. Деньги необходимо принести сейчас, но нет гарантии, что выплачиваться они будут так, как обещано.
- Мошенничество. Многие сомнительные конторы часто прикрывают свою незаконную деятельность личиной пенсионного фонда, на деле же оказывается, что все финансовые средства, полученные с населения, они просто присваивают и скрываются, как правило, за рубежом. Для того, чтобы обезопасить себя от мошенников, необходимо тщательно выбирать организацию, проверять ее реквизиты через государственные порталы, и не обращать внимания на нереально высокий процент обещанной прибыли.
О степени надежности негосударственных инвестиционных фондов можно судить по тому, насколько они наделены правами и обязанностями в какой мере им доступны денежные средства своих вкладчиков.
Кроме того, о том, что доверять сбережения фондам такого формата вполне надежно, свидетельствует и уровень государственного контроля над деятельностью этих финансовых учреждений.
• Контроль функциональной деятельности негосударственных пенсионных фондов осуществляет ФСФР – так именуется специально созданная для подобных действий Федеральная служба по финансовым рынкам.
• Деятельность фонда может быть разрешена только при условии выдачи соответствующей лицензии на проведение финансовых операций.
• Для открытия пенсионного фонда негосударственной формы необходимо иметь установленный лимит уставного капитала.
• Штатное расписание НПФ должно включать профессиональных сотрудников, имеющих опыт работы на аналогичных должностях не меньше трех лет.
• Функционирование пенсионного фонда возможно только при наличии на его счетах необходимого объема страхового резерва на случай страхования гарантий осуществления выплат.
Помимо этих условий ни один негосударственный пенсионный фонд не имеет права держать на собственных счетах денежные средства своих вкладчиков – эту функцию доверено выполнять специально созданным аттестованным независимым депозитариям.
Поэтому при выборе НПФ для внесения взносов требуется установить соответствие всем этим требованиям, подтвержденным документально. Сделать это несложно, обратившись в отделение фонда.
На что обращать внимание при выборе НПФ
Довольно много людей задаётся вопросом, куда следует вложить накопительную пенсию. Ответ зависит от того, сколько лет гражданину осталось до пенсии по возрасту. Обратите внимание, что ПФР будет хорошим выбором при условии, что до неё осталось не более 10 лет. Во всех остальных случаях лучше довериться НПФ.
Перед тем, как подписывать договор с негосударственным фондом, узнайте о нём больше. Накопительная часть вашей пенсии будет зависеть от прибыльности выбранного учреждения. Для этого проводите анализ, какие доходы и за какое время получал фонд. По данным ЦБ на 2018 год представим ТОП-10 НПФ по доходности:
| Наименование НПФ | Доходность инвестирования средств накоплений на 2020 год | Доходность размещения средств пенсионных резервов на 2018 год |
| Акционерное общество “Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления” | 10,36 | 7,34 |
| Открытое акционерное общество “Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд “Аквилон” | 8,67 | 6,01 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Владимир” | 8,58 | -0,19 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “УГМК-Перспектива” | 8,53 | 7,53 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Алмазная осень” | 8,01 | 6,27 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Сургутнефтегаз” | 7,93 | 7,58 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Первый промышленный альянс” | 7,86 | 6,97 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “ВТБ Пенсионный фонд” | 7,76 | 7,43 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Согласие-ОПС” | 7,67 | 0 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “” | 7,40 | 7,75 |
При сотрудничестве с НПФ клиент имеет право проверить используемые фирмой инвестиционные инструменты – обычно компания публикует их на своем сайте. Это позволяет оценить, насколько перспективна деятельность организации, надежно ли будет работать с ней. Взаимодействие между организацией и участником фонда всегда подкрепляются договоренностью в официальном порядке, с подписями и печатями. В договоре указываются и обязательства каждой из сторон, и права, которые подобное сотрудничество дает. Кроме того, обычно прописывают наследников, уточняют особенности распределения средств.
По закону у граждан нашей страны есть право менять пенсионные фонды каждые пять лет. Реже – можно, чаще – нельзя. При таком подходе можно рассчитывать на максимальный уровень доходности. Чтобы понять, с какой организацией сотрудничать, перед переходом нужно проанализировать рейтинги пенсионных фондов: какой лучше по доходности. Их разработкой занимаются ведущие финансовые статистические агентства нашей страны. Обычно данные публикуются в надежных бизнес-журналах или на виртуальных страничках, посвященных их деятельности.