Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если выплаты по ОСАГО занижены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Страховая выплатила мало, а ремонт обойдётся дороже – что делать?
Такие ситуации встречаются повсеместно. Получив направление на ремонт и пригнав машину в автомастерскую, потерпевшему в ДТП вдруг заявляют в сервисе, что насчитанных страховой денег не хватает на восстановление автомобиля.
С чем это связано? Об этом мы рассказали в самом начале статьи. При ремонте не учитывается износ машины, поэтому сервисы используют только новые детали. Но рыночные цены на новые запчасти и технологии сильно отличаются от тех, что прописаны в справочниках РСА – а страховые считают как раз по методикам. Из-за этого недостаточно денег на ремонт.
Один из вариантов доплатить, а затем взыскать указанную сумму с виновника аварии. О том, как это правильно сделать, мы рассказывали выше. Вначале досудебный этап, а если последует отказ – то в судебном порядке.
Компания специально занижает сумму
Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:
- Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
- Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
- Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
- Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
- Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).
Почему страховая занижает выплату по ОСАГО
Начиная с 2014 года, все страховые компании обязаны при расчете суммы ущерба использовать единые стандарты, утвержденные Центральным банком. Однако даже при наличии единых стандартов автолюбители сталкиваются с такой проблемой, как занижена выплата ОСАГО.
Все дело в том, что такое случается по ряду причин. Рассмотрим каждую:
- Способ оценки. Все специалисты делают осмотр, как говорится на ощупь и глаз. В результате этого итоговая сумма ущерба может значительно различаться.
- Профессиональные навыки специалиста. Не секрет, что многое зависит от профессионализма эксперта. Опытные специалисты могут подготовить отчет не только быстро, но и максимально достоверно, чего нельзя сказать про новичков.
- Условия осмотра. Это основной фактор, который играет значимую роль. Машина должна быть представлена в чистом виде, в светлое время суток. При плохом освещении часть повреждений может быть не замечена и не учтена при составлении отчета.
Необходимо учитывать, что страховщики могут занизить сумму компенсационной выплаты также по законным причинам.
Инструкция для получения полной суммы страхового возмещения.
Теперь подробнее рассмотрим каждый из пунктов.
Шаг 1.
Запрос экспертизы в страховой компании.
Если страховая компания занизила сумму выплаты, то вы можете потребовать обоснования этой суммы, т.е. нужно получить копию заключения эксперта, а также необходимо ознакомится с материалами выплатного дела, при ознакомлении с делом необходимо провести фотофиксацию всех документов.
Однако, копию заключения эксперта вы от страховой не получите, т.к. экспертизу никто не проводил, и ознакомившись с материалами дела вы в этом убедитесь.
Шаг 2.
Проведение независимой экспертизы
Если вы не согласны с суммой выплаты страховой премии, то необходимо определить какая же сумма будет объективно достаточной для восстановления автомобиля, для этого вам необходимо самостоятельно провести независимую экспертизу. При этом необходимо, чтобы эксперт при определении стоимости восстановительного ремонта руководствовался правилами установленными Центральным Банком РФ и действующим законодательством.
Шаг 3.
Досудебная претензия к страховой о незаконном снижении страховой выплаты
Необходимо составить грамотную претензию в адрес страховой компании и направить ее по юридическому адресу или лично вручить в офисе страховой компании под роспись и печать, к претензии обязательно приложите копию или второй экземпляр заключения эксперта, а также реквизиты счета для перечисления страховой выплаты.
Почему страховая компания занижает выплату и не увеличит ее по претензии?
Все очень просто, по статистике из 10 человек, которые остались недовольны заниженной суммой страховой выплаты обратится в суд только 1. И страховые компании это знают, именно поэтому вероятность получить всю страховую выплату после подачи претензии крайне низка, т.к. к страховой компании не будет применять никакая санкция за необоснованный отказ. И только когда вы обращаетесь в суд, для страховой компании появляются определенные финансовые риски, которые обычно и вынуждают ее выплатить оставшуюся сумму.
Шаг 4.
Иск в суд к страховой об обжаловании занижения страхового возмещения и взыскании неполученной суммы
Исковое заявление в суд против страховой выплатившей заниженную страховку это самый действенный инструмент по защите ваших прав.
Как это работает? Когда вы подаете иск в суд, то ваше дело автоматически передается в юридический отдел страховой компании и его изучает руководитель юридической службы. Юристы оценивают перспективу этого дела и вырабатывают вектор по которому страховая компания выйдет с наименьшими потерями.
В такой ситуации вам больше не придется разговаривать с менеджерами “девочками” и “мальчиками” в офисах компаний, вашим делом будут заниматься адекватные люди, которые понимают правовые и финансовые последствия нарушения Ваших прав.
Это происходит в силу того, что в исковом заявлении сумма требований складывается не только из суммы страхового возмещения, а применяются еще ряд правовых инструментов.
При занижении суммы страховой выплаты подается исковое заявление о взыскании:
- недоплаченной суммы страхового возмещения
- компенсации причиненного морального вреда
- процентов за пользование чужими денежными средствами
- расходов на составление документов и оплату услуг представителя
- расходов на проведение независимой экспертизы
- расходов на составление доверенности у нотариуса
- штрафа в размере 50% от всей присужденной суммы
Отдельно хочется сказать по поводу последнего пункта, штраф взыскивается со страховой компании в пользу страхователя т.е. в вашу пользу.
(При удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. )
Данная мера ответственности установлена ст. 13 ФЗ РФ “О защите прав потребителей” оформить как цитату
То есть, от всей суммы, которую суд присудил в вашу ползу еще взыскивается штраф, за то, что страховая компания занизила страховую сумму и не выплатила ее добровольно по вашей претензии.
Именно благодаря всем этим инструментам очень часто страховые компании сразу после получения повестки в суд пытаются заключить мировое соглашение со страхователем, либо добровольно исполнить требования содержащиеся в претензии.
Большим плюсом является тот факт, что страховая компания уже выплатила часть суммы, тем самым подтвердив, что случай признан страховым и страхователь выполнил все необходимые действия предусмотренные законом для получения страховой выплаты, осталось решить вопрос только с размером возмещения это существенно упрощает задачу.
Шаг 5.
Фактическое получение страховой суммы
Когда вы подали исковое заявление в суд, то дело может закончится решение суда, мировым соглашением,добровольным исполнением страховой компанией своих обязательств.
Мировое соглашение и добровольное исполнение обязательств предполагает добровольную, фактическую выплату денежных средств составляющих разницу между заниженной выплатой и суммой фактически необходимой для ремонта автомобиля после ДТП.
Самое интересное начинается, когда суд вынес решение о взыскании денег со страховой, в связи с незаконным снижением суммы страхового возмещения и вам предстоит получить свои денежные средства.
- подача исполнительного листа в Федеральную Службу Судебных Приставов (ФССП)
- подача исполнительного листа в банк, в котором у страховой компании есть счета.
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Существуют и законные основания, из-за которых сумма вашего возмещения окажется заниженной.
В основном это делается по следующим причинам:
- Исключение повреждений из итоговой сметы суммы возмещения — в расчеты не входят расходы на восстановление лакокрасочного покрытия (ЛКП), если общая площадь его повреждений составляет более 25%, а также если детали с поврежденным ЛКП имели сквозную коррозию.
- Износ деталей, подлежащих замене — данный вопрос является причиной частых судебных споров и до конца еще не урегулирован законодательством. С 2014 г. предел снижения стоимости заменяемых деталей установлен на уровне 50% от их цены в новом состоянии.
- Занижение стоимости деталей при расчете суммы выплаты — поскольку стоимость запчастей берется из утвержденного справочника РСА, отсюда разница в цене.
- Так называемая экспертная погрешность — на ее основании страховщик может занижать возмещение на 10%.
- Расчет возмещений без учета УТС — утеря товарной стоимости обязательна к выплате по закону (Постановление ПВС РФ от 2005 г.). Но на деле заставить СК раскошелиться еще и на УТС дело сложное и это почти всегда предполагает судебное разбирательство.
Как понять было ли занижение выплаты
Определить размеры занижения страховых выплат можно только при помощи самостоятельной экспертизы, с подтверждающими документами по перерасчету калькуляции СК и данных о дополнительном обследовании автомобиля.
Тут вы должны учитывать, что по закону, если сумма расхождения по экспертным заключениям от СК и от вашего подрядчика будет иметь разницу в 10% и менее, то данный факт недоплатой судом не засчитается — это допустимая экспертная погрешность.
А как определить стоит ли затевать хлопоты по взысканию недоплат возмещения? Это лучше сделать у независимого эксперта еще до начала официального обследования — эти специалисты могут предварительно сказать стоит ли овчинка выделки, просмотрев заключения от СК. Но если вы дошли в своих претензиях до судебного иска, то дело должно быть стоящим, конечно.
Что делать, если мало заплатили и как это оспорить?
- Провести независимую экспертизу.
- Истребовать у страховщика акт о страховом случае в письменном виде.
- Подготовить претензию к страховой компании.
- Если перерасчета выплаты не произошло, то готовим исковое заявление в суд.
- Подаем исковое заявление в суд.
- Ждем пока будет принято определение о начале производства по вашему делу.
- Участвуем в судебном заседании, представляя все нужные доказательства для выигрыша дела.
- Ожидаем решения суда.
- Если суд обязывает страховщика доплатить недостающую сумму, то ожидаем оплаты ремонта или поступления денег на счет.
- Если суд принимает решение не в вашу пользу, то можно обжаловать его, составив кассационную жалобу в течение 10 дней.
Почему СК уменьшает выплату
Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.
На результат расчета оказывают влияние:
- профессиональная подготовка эксперта;
- невозможность доступа к скрытым повреждениям;
- условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.
Существуют законные основания занижения размера возмещения:
- исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
- износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
- утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.
Как провести повторную независимую экспертизу?
Если в акте отражены все повреждения автомобиля, то нужно обратиться в независимую экспертизу для того, чтобы специалисты по акту осмотра составили еще один расчет стоимости ремонта.
Если пострадавшему автомобилю не больше 5 лет, то независимый эксперт может рассчитать размер утраты товарной стоимости ТС в результате ремонта. Эту сумму тоже необходимо взыскивать со страховой компании.
Если в отчете отражены не все повреждения, а автомобиль еще не отремонтирован, то необходимо провести повторную независимую экспертизу. При этом обязательно нужно будет уведомить страховую компанию о времени и месте её проведения.
Все платежные квитанции нужно сохранять, потому что в дальнейшем все потраченные суммы можно будет взыскать через суд. Если же ремонт был произведен, то нужно восстановить все чеки и платежные документы, подтверждающие реальные затраты.
Что следует учесть при подаче искового заявления?
В случае если страховая недоплатила крупную сумму, лучше поручить подачу заявления в суд и ведение дела в суде юридической компании.
Если исковая сумма меньше 50 000 руб., иск о взыскании недоплаченного страхового возмещения по ОСАГО подается мировым судьям, если выше 50 000 руб. – в районный суд.
Обычно в спорах по страховым выплатам суд удовлетворяет исковые требования клиента СК в полном объеме.
Конечно, процесс может затянуться на месяцы, но в любом случае вы ничего не потеряете, потому что все расходы и судебные издержки оплатит СК. Во время суда может быть назначена еще одна судебная экспертиза.
Как правило, дело одним заседанием не ограничивается, придется постоянно отпрашиваться с работы для явки на заседания.
Все расходы на юристов будут оплачены страховой компанией.
После окончания суда исполнительный лист нужно будет отнести судебным приставам или непосредственно в банк, где зарегистрирован счет должника.
Обращение с иском в суд
Если по истечению указанного в претензии законом установленного срока, страховая компания не предпринимает никаких ответных действий либо поступил отказ в увеличении выплат, то следует сразу же обращаться с иском в суд.
В зависимости от размера взыскания обращаться следует:
- к мировому судье, если указанная заявителем сумма не превышает 50 тысяч рублей;
- в районный суд, если требования истца существенно выше.
Вам потребуется следующий пакет документов для составления иска:
- паспорт истца;
- ПТС;
- свидетельство о регистрации авто;
- извещение о ДТП;
- протокол об административном правонарушении;
- договор о проведении независимой экспертизы;
- оценка независимого эксперта;
- полис ОСАГО;
- квитанции, подтверждающие получение компенсационной выплаты;
- расчет доплаты, которую должна сделать страховая компания.
Если вы составили иск, то не стоит забывать о следующих важных моментах, в рамках которых страховая, занизившая размер положенной выплаты, обязана:
- возместить истцу сумму по основному требованию;
- покрыть все расходы, связанные с проведением дополнительных экспертиз;
- выплатить пеню за нарушение сроков возмещения вреда;
- компенсировать нанесенный своими действиями моральный ущерб.
Как оспорить сумму, если выплата занижена и не покрывает ущерб?
В связи с недавними изменениями в законодательстве, регулирующем вопросы страхования, ситуации невыплаты или выплаты не полной суммы страхового покрытия, возникают очень часто. Разрешить такой спор можно в досудебном порядке, направив претензию в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО.
Важно! Существует нюанс – акт осмотра автомобиля и акт о страховом случае можно получить на руки только после того, как была произведена страховая выплата.
Для подготовки претензии, связанной с возмещением убытков после ДТП к страховщику, необходимо истребовать у работников страховой два документа:
- Акт осмотра автомобиля после ДТП.
- Акт о страховом случае при причинении вреда имуществу.
Эти документы понадобятся для выяснения суммы, на которую был причинен вред автомобилю, согласно заключению представителя страховой компании.
Если ущерб был возмещен не в денежном эквиваленте, а путем оплаты ремонта машины – необходимо получить из автомастерской заверенные копии следующих документов:
- Заказ-наряд.
- Акт о выполненных работах.
Получив соответствующие документы, следует сверить правильность указанных повреждений и степень ущерба. Если Вы согласны с данными, указанными в документах, не нашли никаких ошибок — обращайтесь к услугам независимых экспертов для проведения экспертизы в соответствии с имеющимися актами.
Если вы не согласны с тем, что указано в документах или, по вашему мнению, существуют какие-то неточности — проводите независимую экспертизу по новым актам. При проведении экспертизы на основании актов страховой компании, владелец имеет право распоряжаться автомобилем по своему усмотрению – продавать, ремонтировать и т.д., так как отпадает необходимость его осмотра оценщиком.
Если с актами страховой вы не согласны – за 5 дней до проведения независимой экспертизы направьте страховщику соответствующее уведомление с указанием места и времени ее проведения и просьбой обеспечить присутствие представителя страховой компании. Естественно в данном случае осмотр самого автомобиля необходим (для описи всех повреждений и оценки ущерба).
Законные причины занижения выплат по ОСАГО
Уменьшение размера страхового покрытия может быть и по законным основаниям:
- Страховому возмещению не подлежат затраты потерпевшего на проведение лакокрасочных работ, если деталь была подвержена сквозной коррозии или площадь, требующая покрытия краской, составляла более 25 % до аварии.
- При наличии сильно изношенных деталей. Если проверка установит, что части машины являются изношенными, то страховая возместит половину от их стоимости.
- Страховщики рассчитывают сумму страхового покрытия, не учитывая утерю товарной стоимости. По закону, страховая обязана выплатить УТС. Но многим водителям приходится направляться в суд для получения денег.
Что нельзя делать страхователю
Чтобы не остаться с минимальной суммой компенсации, важно следовать четким указаниям закона с момента наступления страхового случая, так как некоторые действия могут значительно повлиять на величину последующей выплаты.
Учтите! В число таких действий входят следующие:
- нельзя ликвидировать причиненные транспортному средству повреждения до прибытия эксперта и проведения диагностики. Даже при наличии зафиксированных с помощью аудио или видео съемки повреждений СК может отказать в компенсации ущерба. Кроме того, любой самостоятельный ремонт до проведения экспертизы уменьшает вероятность получения выплаты. В подобных ситуациях СК редко идет на уступки, даже если такой ремонт был вызван крайней необходимостью. Скорее всего, страховщик согласится на частичную компенсацию причиненного ущерба, сославшись на нарушение правил страхования;
- не стоит безоговорочно доверять эксперту компании, так как он работает в тесном взаимодействии со страховщиком. Следовательно, мнение специалиста в любом случае будет склоняться в сторону компании, а не ее клиента;
- нельзя избавляться от письменного заключения независимого эксперта, акта осмотра и платежных документов, подтверждающих расходы на ремонт. Вся эта документация может потребоваться в суде, на случай если в ходе эксплуатации автомобиля после аварии выяснится, что экспертиза установила не все неисправности и повреждения транспортного средства во время осмотра и диагностики.
В некоторых ситуациях правильное поведение клиента позволяет компенсировать причиненный ему ущерб в полном объеме.
Внимание! Любые действия, связанные с восстановлением транспортного средства, до осмотра уполномоченным сотрудником СК категорически запрещены.
Не стоит этого делать и до расчета стоимости причиненного ущерба, удовлетворяющей обе стороны договора. Если сумма возмещения не устраивает владельца транспортного средства, он вправе инициировать повторное проведение экспертизы с последующим составлением нового акта о страховом случае.
Как уточнить размер возмещения по ОСАГО?
Если считаете, что страховщик выплатил маленькую сумму, необходимо уточнить размер выплат. Следует запросить акт о страховом случае в офисе страховщика.
В документе описывается дорожно-транспортное происшествие и рассчитывается сумма к выплате. Нужно сопоставить её с фактическими расходами на восстановление транспортного средства в строке «без износа». Если получаются цифры, близкие по значению, компания произвела верные расчёты.
Когда показатели сильно отличаются от реальных расходов, налицо занижение выплаты по ОСАГО.
Чтобы доказать неправильный расчёт компенсации, следует заказать независимую экспертизу.
Специалист даст объективное заключение о проделанном ремонте или о сумме предстоящих расходов, если восстановительные работы не проводились. Заключение независимого эксперта потребуется для отстаивания своих интересов в суде.
Величина причинённого ущерба занижена страховщиком
Если собственник автомобиля подозревает, что величина ущерба, который установил страховщик, не соответствует реальному положению дел, тогда прежде всего необходимо организовать повторную экспертизу повреждений. Для этого необходимо обратиться к независимому и квалифицированному специалисту. На такой осмотр необходимо пригласить все стороны – представителя страховой конторы, потерпевшего и виновного водителя. Этот факт лучше всего задокументировать.
Дополнительно необходимо потребовать у страховой компании акт о возникновении страхового случая. В документе должно быть описано дорожно-транспортное происшествие, сумму ущерба, величина и расчёт страхового возмещения. В соответствии с действующим законодательством, страховщик обязан предоставит данный документ не позже, чем через три дня после получения запроса.
После этого достаточно сравнить заключения страховщика и независимого эксперта. Это позволит определить, была ли занижена величина ущерба либо нет.
Внимание! Важно понимать, что такие действия помогут лишь тогда, когда компенсация была перечислена на банковский счёт собственника автомобиля или выдана наличными. Если организация выполняла восстановительные работы, тогда привлечение независимого эксперта ситуацию не изменит.
При обнаружении нарушения и значительно заниженной величины реальной стоимости полученных дефектов необходимо постараться решить спор в досудебном либо судебном порядке.