Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить ипотеку с господдержкой 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Ставка льготной ипотеки изменилась
Кредит по программе «Льготная ипотека» с госучастием теперь можно взять под 8% годовых. Действие самой программы продлено до 1 июля 2024 года.
Ранее кредит по программе можно было взять по ставке до 7%, а договор нужно было заключить до конца 2022 года.
Остальные условия остались прежними:
- Первоначальный взнос – от 15%;
- Максимальная сумма кредита – 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 6 млн рублей – для жителей остальных регионов России;
- Максимальную сумму кредита можно увеличить за счет комбинации льготной ипотеки с другими программами. В этом случае заемщик оформляет часть кредита по ставке 8%, а остальную сумму платит по условиям рыночной ипотеки или региональным ипотечным программам. Максимальная сумма займа в комбинированной ипотеке следующие: 30 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленобласти и 15 млн рублей – для жителей остальных регионов.
Как отличить льготную ипотеку с госучастием от остальных программ
Сегодня банки предлагают много ипотечных программ по сниженным ставкам и по льготным условиям. Госпрограмма «Льготная ипотека» отличается от всех прочих тем, что сниженный процент по кредиту обеспечивает именно государство, которое компенсирует разницу между рыночной и льготной ставкой. Сниженный процент действует на весь срок кредитования.
Сейчас в стране работает несколько федеральных ипотечных программ с госучастием. Но именно программа «Льготной ипотеки» рассчитана на самый широкий круг заемщиков без ограничений по возрасту, семейному положению, профессиональному статусу, региону проживания и т. д. Единственное условие – заемщик должен быть совершеннолетним гражданином России.
Отметим, что с 10 января банки начали повышать ставки по ипотеке по базовым рыночным программам на новостройки. В крупнейших банках минимальные рыночные ставки составляют около 11%.
Как получить ипотеку с господдержкой
Чтобы получить льготную ипотеку, заемщику необходимо отвечать требованиям выбранной программы и банковской организации по возрасту, уровню дохода, трудоустройству, качеству кредитной истории, составу семьи и т. д. Кроме того, учитывается полнота и правильность предоставленных сведений. Для оформления ипотеки с господдержкой на жилье кредитополучателю потребуется предоставить в банк пакет документации, который содержит:
-
заявление о включении в льготную программу;
-
копии паспортов заемщиков;
-
свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
-
справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
-
СНИЛС;
-
документы на приобретаемую недвижимость;
-
страховку объекта;
-
выписку из ЕГРН, договор строительного подряда или кредитное соглашение (при наличии ранее оформленной ипотеки).
Ипотека с господдержкой – безусловно, полезная и нужная инициатива. Этот вид кредита позволяет приобрести жильё тем категориям граждан, которые не могут сделать это на обычных условиях.
Приводим мнение финансовых аналитиков относительно достоинств и недостатков покупки жилья с государственными субсидиями.
Основные плюсы займов с господдержкой:
- низкая ипотечная ставка (снижение даже на 2-3% в сравнении с традиционными программами даёт экономию в сотни тысяч рублей);
- размер кредита в меньшей степени зависит от доходов заемщика;
- скрытые комиссионные за обслуживание кредита отсутствуют.
Кроме того, инвестиции в добротное новое жильё – это перспективное вложение. Цены на квартиры со временем не снижаются, а наоборот.
Есть и минусы:
- недвижимость приобретается только в определенном районе и у определенного застройщика – возможности выбора у получателя кредита ограничены;
- в программе участвует ограниченное количество финансовых учреждений;
- размер кредита лимитирован;
- в большинстве банков клиентам требуются созаемщики.
У жителей столицы и нескольких мегаполисов страны возможности выбора ипотечных льготных программ неизмеримо выше, чем у жителей провинциальных городов.
Кроме того, если квартира приобретается на стадии строительства, снижение процентной ставки до показателя ниже 12% в год начинает действовать только после сдачи квартиры в эксплуатацию или оформления её в собственность. Пока объект строится, проценты будут выше.
Ещё один недостаток – наличие первого взноса. Почти во всех банках-участниках проекта, эта сумма составляет 20% от суммы кредита. Не все покупатели со средним доходом (а именно на них рассчитана программа) способны накопить такие деньги.
Как получить господдержку
Финансовые аналитики оценивают условия предоставления ипотеки с господдержкой как более лояльные по сравнению с обычным кредитным займом. Описание основных показателей вы найдете в таблице, размещённой ниже.
| Показатель | Описание |
|---|---|
| Первоначальный взнос | Равен 20% от полной стоимости жилья. Некоторые кредиторы практикуют оформление займа при размере первоначального взноса 15%. Вместе с тем заёмщик наделён правом внесения больших сумм, например, 40 или даже 50 процентов. |
| Сумма кредита | Минимальный объём займа – 300 тыс. руб. Максимальный: — для столицы, Подмосковья и Санкт-Петербурга – 8 млн руб. — для других регионов – 3 млн руб. |
| Размер процентной ставки | С 2016 года этот показатель немного увеличился. Его значение колебалось в диапазоне 11,75-12%, но не выше. По условиям государственной поддержки ипотечного кредитования, снижение процентной ставки было возможно путём увеличения первоначального взноса и сокращения срока выплаты. |
| Срок выдачи | Минимум 12, максимум 360 месяцев. Чем заёмщик на момент проведения последней транзакции старше, тем срок действия договора кредитования будет меньше. |
| Комиссия за предоставление ссуды | Не взималась. Скрытые проценты отсутствуют. |
| Срок действия предварительного одобрения | Предварительное одобрение действовало на протяжении 3 месяцев. Этот отрезок времени отводится заёмщику на то, чтобы он успел подыскать квартиру и оформить документы |
Что такое ипотека на жилье с господдержкой?
Что это значит – ипотека с господдержкой? Это специальная программа кредитования, при которой граждане определенных категорий получают льготные условия получения ипотеки или субсидии от государства, позволяющие выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Снижение долгового бремени граждан осуществляется за счет средств Пенсионного фонда.
Сегодня в 2023 году программа действует в отношении нескольких категорий заемщиков. Как правило, это лица, не способные на общих условиях осуществлять погашение ипотечного займа и нуждающиеся в финансовой поддержке.
Чтобы стать участником столь выгодной программы кредитования, необходимо документально доказать свою принадлежность к строго установленным нормами законодательства категориям заемщиков.
С каждым годом программа льготного ипотечного кредитования продлевалась и охватывала все новые категории нуждающихся. На сегодняшний день помощь по ипотекам осуществляется в нескольких формах:
- Кредитование под сниженную процентную ставку за счет средств государства;
- Получение от государства фиксированной части стоимости жилья, чаще всего, в качестве первоначального взноса;
- Субсидирование средств на приобретение недвижимости из социального фонда в рассрочку.
Проект «Молодая семья» имеет возрастные ограничения: его участниками могут быть люди не старше 35 лет (хотя бы один из супругов). В программе участвуют не только пары с детьми, но и бездетные семьи, а также родители-одиночки, воспитывающие хотя бы одного ребенка. Заявки принимают в госадминистрации и департаменте молодежной политики.
У претендентов на субсидию главным основанием должно быть отсутствие своей жилплощади или условия, непригодные для нормального проживания. Сумма выплат будет зависеть от количества детей, совокупного семейного дохода и возможностей финансирования в регионе.
Вот вам пример: если у бездетной пары субсидия компенсирует только 30% стоимости недвижимости, то пары с детьми могут получить 35% плюс еще 5% на каждого из детей.
Так как помощь государства покроет только треть кредита, соискатель должен соответствовать стандартным требованиям кредитора:
- Возрастные рамки – 22-35 лет;
- Стабильный источник дохода;
- Официальное место работы;
- Стаж на последнем месте работы – не менее полугода;
- Хорошая кредитная репутация.
Проект «Молодой специалист» рассчитан на бюджетников – учителей, врачей, молодых ученых в возрасте до 35 лет (для докторов наук, работающих в своей сфере, возрастной предел – 40 лет). Среди других требований:
- Успешное окончание вуза на бюджетном отделении (дневная форма);
- С момента получения диплома должно пройти не больше года;
- Работать надо по направлению, выданному в вузе;
- Публиковать свои научные труды (для медиков);
- Стаж работы – от 12 месяцев.
Процентная ставка в этом проекте – 7-8%. Получить помощь можно разными способами:
- 10% – на стартовый взнос;
- 40% – расходы на строительство недвижимости;
- 30% – частичная компенсация стоимости жилья, приобретенного на рынке (как первичном, так и вторичном).
Ипотеку для молодых специалистов субсидируют и некоторые отечественные производственные предприятия, такие как ООО «РЖД» (компенсирует часть ипотеки своих сотрудников).
Участники проекта подписывают договор, в соответствии с которым они не имеют права увольняться с работы на протяжении оговоренного срока. При нарушении условий соглашения специалист возвращает выделенные ему деньги. У молодых учителей есть возможность воспользоваться помощью АИЖК.
Программа материнского капитала
Кто-то может испугаться, что с внедрением такой помощи будет отменена поддержка государства в виде материнского капитала. Но это не так. Материнский капитал будет выдаваться и далее семьям, где будет рожден второй и более ребенок. Программа будет работать до 2022 года. Но уже после окончания 2018 материнский капитал будет выдаваться не всем семьям, а только тем, кто будет признан нуждающимися.
Именно поэтому лучше семьям получить сертификат на материнский капитал в 2018 году, а воспользоваться им уже тогда, когда будет оформляться ипотека.
Как работает социальная ипотека для семей с 2-мя и более детьми при задействовании материнского капитала:
- Семья, где есть второй ребенок, обращается в Пенсионный фонд для получения сертификата на материнский капитал, который имеет ограниченный список целевого использования. Ипотека входит в список таких целей;
- При приобретении недвижимого имущества за счет ипотеки каждая семья может в полном объеме использовать сумму материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке, обратившись в банк.
Общие условия получения ипотеки
Есть ряд требований, которым должен будет соответствовать заёмщик и его новая квартира.
Деньги из бюджета можно будет получить в 2023г. на подобных условиях:
- получить жилье можно только в новом доме (за исключением военнослужащих). На вторичку ипотечная социальная программа не распространяется;
- гражданин РФ должен сразу внести первоначальный ипотечный взнос, который равен 20% от цены на квартиру (кроме молодых работников);
- годовая ставка равна 12%;
- такой кредит можно получить только в руб.;
- ипотеку с господдержкой можно получить максимум на 30 лет;
- новая квартира получателя субсидии по ипотеке должна быть застрахована.
- Площадь будущей квартиры рассчитывают по такой формуле:
32 кв. м. на 1 проживающего в семье;
48 — на двоих;
на 3-его, 4-го и далее гражданина РФ в 1 семье добавляют 18 кв. м.
Дополнительную площадь новой квартиры заёмщики будут оплачивать в 2023г. самостоятельно.
Что нужно для получения ипотеки
Как уже говорилось выше, заемщик должен соответствовать требованиям, которые установил банк. Сама госпрограмма никакие критерии к заемщикам не фиксирует. Кроме того, чтобы взять жилищный кредит, нужны:
- первоначальный взнос, который составляет минимум 15% от стоимости покупаемой недвижимости. Некоторые банки позволяют направить на эти цели маткапитал;
- документы, подтверждающие занятость и доход. Многие банки принимают их в электронном виде. Заказать электронную трудовую и выписку с лицевого счета в ПФР можно на Госуслугах;
- положительная кредитная история (или просто отсутствие отрицательной). Ипотечные кредиты доступны положительным заемщикам: банки не хотят рисковать, выдавая крупные и длительные ссуды.
Если заемщик — самозанятый, индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, для него пакет документов будет другим. Это могут быть выписки с бизнес-счетов, налоговые декларации и пр. На точный пакет документации укажет банк.
Варианты получения ипотеки с господдержкой в 2023 году
| возможность приобретения квартиры, дома | условия льготного оформления ипотеки |
|---|---|
| предоставляется финансовая субсидия от государственных органов | лица, участвующие в льготном кредитовании получают финансовую дотацию, которую могут потратить на погашения самой суммы ипотеки, или же на погашение банковских процентов |
| ипотечная программа на условиях льготного ее оформления | возможность приобретения жилплощади в рассрочку без применения процентов банка, или же с минимальной процентной ставкой. |
Каждый перед тем, как оформить ипотеку с господдержкой должен знать ее особенности и просчитать все нюансы:
- Весь срок действия ипотеки, заемщик не имеет право продать данную недвижимость, или же сдать ее официально в аренду. Любые юридические сделки запрещаются;
- В случае просрочки по ипотеке, банк может подать на штрафника в суд, и по решению суда конфисковать квартиру и выставить ее на торги в счет погашения ипотеки;
- Для государственной ипотеки установлены возрастные ограничения для ее участников — это пенсионный возраст в государстве. Люди, которые достигли пенсионного возраста — женщины 55 лет, а мужчины 60 лет, не могут выступать заемщиками государственной ипотеки;
- Подать анкету на участие можно только после 21 года. Гражданину моложе 21 года не предоставят ипотеку с господдержкой;
- Люди, желающие узнать все новости по данному типу кредитования, можно посетить официальный сайт правительства РФ и посмотреть все программы для финансирования ипотечного жилья, а также обратиться в специальное агентство пол ипотечному жилью. Муниципальные агентства по жилищному кредитованию находятся во всех регионах государства;
- По правилам кредитования, у заёмщика необходимо, чтобы было минимум 5 лет трудового стажа и на момент взятия стажа у него было официальное трудоустройство;
- К взятию кредита с государственной поддержкой, можно привлечь созаемщиков, которыми довольно часто, выступают родители молодых супругов, братья, или же близкие родственники. Созаемщиками может быть любой гражданин, имеющий регистрацию на территории РФ и не обязательно он должен быть родственником заемщику.
Необходимые документы
Чтобы воспользоваться помощью государства и получить положенные 450 000 при рождении третьего ребенка, необходимо предоставить соответствующее заявление и перечень документов в банк, где открыта ипотека:
- Заполненное заявление по форме банка;
- Заявление-согласие на обработку персональных данных заемщика и его детей;
- Паспорт заемщика;
- Свидетельства о рождении детей, паспорт при наличии;
- Нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие степень родства заявителя и его детей;
- Копия договора купли-продажи/договора ипотеки/договора долевого участия.